Экспресс займы

Чаще всего экспресс-займ онлайн оформляют, когда деньги нужны до зарплаты, на срочный ремонт или непредвиденные расходы — то есть в ситуациях, где скорость важнее переплаты.

Условия получения

Экспресс-займ на карту доступен гражданам РФ от 18 лет, имеющим действующий номер телефона и банковскую карту на своё имя. Некоторые компании поднимают нижнюю границу до 21 года и требуют постоянную регистрацию.

Справка о доходах и трудовая книжка не нужны. Достаточно указать в анкете место работы и примерный уровень дохода — кредитор не проверяет эти данные документально, но сравнивает их со скоринговой моделью. Поэтому быстрым микрозаймам открыт доступ и тем, кто работает неофициально, самозанятым, пенсионерам и студентам.

Прежде чем оформить заявку, имеет смысл понять, по каким критериям МФО принимает решение по выдаче займов:

• данные из анкеты — возраст, доход, занятость, контакты;
• кредитная история (КИ), которую МФО запрашивает в бюро кредитных историй (БКИ).

Перед заявкой имеет смысл оформить запрос своего рейтинга на Кредистории — займ бесплатно проверить там можно дважды в год, и сразу станет видно, в какие компании есть смысл обращаться.

Как оформить экспресс-займ онлайн на карту

Для оформления заявки на экспресс-займ онлайн её подают на сайте кредитора и дожидаются автоматического решения. Весь процесс получения микрозаймов проходит дистанционно, без визита в офис.

Сама процедура оформления займа выглядит так:

1. Зарегистрироваться на сайте МФО, указав номер телефона и email.
2. Заполнить анкету — паспортные данные, адрес, работа, желаемая сумма и срок.
3. Привязать банковскую карту, оформленную на своё имя.
4. Подтвердить личность — обычно через код из СМС или селфи с паспортом.
5. Подписать договор электронной подписью (код из СМС приравнен к собственноручной подписи).
6. Получить деньги выбранным способом.

Заявки, поданные ночью, иногда обрабатывают только утром, но крупные МФО, которые выдают займы круглосуточно, работают без перерывов.

Способы получения денег

После одобрения заявок деньги перечисляют тем способом, который заёмщик указал в анкете:

• На карту — деньги приходят на карты Visa, Mastercard и «Мир».
• На электронный кошелёк — ЮMoney, Qiwi (там, где он ещё работает).
• Через систему денежных переводов — Contact, «Золотая Корона» — заёмщик получает деньги в пункте выдачи по паспорту.
• Наличными в офисе кредитора — для тех, у кого отделение рядом и кто не хочет привязывать карту.
• По СБП — по номеру телефона, мгновенно, без комиссии.

Преимущества и недостатки

В экспресс-займах есть и сильные стороны, ради которых их выбирают, и слабые — о которых редко пишут в рекламных баннерах.

Преимущества:

• минимум документов для получения займов;
• лояльность к досье заёмщика;
• акции для новых клиентов и микрозаймы онлайн без визита в офис.

Недостатки срочных займов:

• высокая ставка;
• небольшие суммы и короткие сроки — такой продукт не подходит для крупных трат;
• риск долговой ямы при пролонгациях;
• заём отражается в КИ и влияет на рейтинг.

Как выбрать МФО для экспресс-займа

Главный критерий выбора МФО, в которой можно оформить микрозайм, — наличие компании в реестре Банка России¹. Это единственный способ убедиться, что кредитор работает легально. Также стоит обратить внимание на другие нюансы:

• Полную стоимость кредита (ПСК). Указывается на первой странице договора в правом верхнем углу, обведена в рамку. Сравнивайте именно ПСК, а не «ставку в день».
• Условия пролонгации и штрафы. Размер пени за просрочку ограничен законом — не больше 20% годовых на просроченную сумму.
• Право переуступки долга. Это определяет, кто будет требовать деньги при просрочке.
• Отзывы и срок работы на рынке. Компании-однодневки чаще всего работают меньше года.

Признаки нелегальных кредиторов: предоплата за «оформление», отсутствие договора, требование перевести «страховой взнос» до выдачи займа, общение только в мессенджерах, отсутствие сайта или офиса. Если поисковая выдача предлагает займ экспресс на карту срочно без отказа от анонимного сайта — это почти всегда мошенники: легальная МФО не гарантирует одобрение и не работает без договора.

Как погасить экспресс-займ

Погасить займ можно теми же способами, что и получить: переводом с карты в личном кабинете МФО, через СБП, банковским переводом по реквизитам или наличными в офисе и партнёрских терминалах. Реквизиты для погашения указаны в договоре и в личном кабинете.

Закон позволяет погасить заем досрочно в любой момент. Проценты при этом пересчитываются за фактический срок пользования деньгами. Уведомлять кредитора заранее не нужно только в первые 14 дней после получения кредита (для целевых — 30 дней). После этого срока требуется уведомление не менее чем за 30 дней, если договор не устанавливает меньший период.

При просрочке последовательность такая: сначала МФО начисляет пени, затем подключается служба взыскания. Если срок неуплаты по обязательствам превышает 90 дней, долг могут передать коллекторскому агентству или продать по договору цессии. Действия коллекторов регулирует ФЗ-230 — звонить можно не чаще 1 раза в сутки, 2 раз в неделю и 8 раз в месяц.

Оптимальное решение при финансовых трудностях — написать кредитору заявление о реструктуризации: продлении срока, рассрочке или кредитных каникулах. Это легальный способ снизить нагрузку без ущерба для кредитной истории.

Источники

1. Реестр микрофинансовых организаций Банка России — https://www.cbr.ru/microfinance/registry/
2. Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» — https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_155986/