Что нужно учесть при выборе кредитной карты

Кредитная карта – это карта, на которой лежат деньги банка. Любой банк хочет как сохранить свои собственные деньги, так и заработать. Поэтому, если вы решили взять кредитку, нужно обязательно читать все условия тарифа и договора, чтобы сделать правильный выбор. Мы расскажем про основные пункты, на которые нужно обратить внимание, чтобы использовать кредитку максимально дешево, либо и вовсе заработать с ее помощью.

В первую очередь, задайте себе вопрос: нужна ли вам кредитная карта? Простота этого продукта обманчива, он требует самодисциплины, организованности, регулярного дохода. Неправильное использование кредитной карты может привести к тому, что вы будете вынуждены платить банку одни проценты, не погашая тело долга.


Возможно, будет выгоднее накопить на желанную покупку и постепенно откладывать на нее деньги – тогда не нужно будет занимать у банка.


Как пользоваться кредитной картой, чтобы не переплачивать

Если вы, взвесив все «за» и «против», решили, что вам нужна кредитная карта, изучите предложения разных банков. Сравните условия, уделив особое внимание:

  1. Кредитному лимиту
  2. Льготному периоду
  3. Дополнительным расходам за использование карты
  4. Программе лояльности

Кредитный лимит

Сумма, которую банк готов вам одолжить ограничена кредитным лимитом. Банк определяет кредитный лимит, исходя из платежеспособности клиента. Если вы уже являетесь клиентом банка и вы получаете в нем зарплату, то, вероятно, лимит будет больше, чем в стороннем банке. Банк может увеличить кредитный лимит, если вы регулярно будете тратить деньги с карты и во время их возвращать.

Льготный период

Многие банки предлагают грейс-период — возможность пользоваться кредитной картой определенное количество дней без уплаты процентов. Если вы займете у банка деньги и вернете их в срок, то лишнего платить не придется. Обычно, он составляет 30-60 дней и включает в себя:

  • Время, в течение которого вы делаете покупки
  • Время, в течение которого вам нужно вернуть деньги

Сейчас банки стали все чаще предлагать увеличенный льготный период (3-4 месяца), но в течение этого периода, вам все равно нужно будет погасить какую-то часть долга.


Обязательно разберитесь с механизмом грейс-периода, который может отличаться не только от банка к банку, но и от одной кредитной карты к другой у одного и того же банка. Обычно это очень запутанная схема, но в нее нужно вникнуть, возможно, нарисовать схему или вести учет в Excel. Например, вы должны понимать, когда начинается отчетный период, сколько он длится, когда совершили первую покупку, какую минимальную сумму и сколько раз нужно внести в течение льготного периода, к какой дате вы должны внести всю сумму долга, чтобы не выйти за пределы льготного периода.


Помните, что большинство пользователей кредитных карт выходят за пределы льготной периода из-за отсутствия дисциплины или непонимания всех тонкостей механизма грейс-периода. В этот момент банки начисляют значительные проценты.

Также обратите внимание на те операции, которые не попадают в льготный период. Например, часто грейс-период не распространяется на снятие наличных или перевод денежных средств от физлица к физлицу.


Кредитная карта может включать в себя дополнительные расходы

Кроме тех денег, которые вы займете у банка, кредитная карта может предполагать и другие расходы:

  • Процент за пользование кредитом
  • Оплата годового обслуживания
  • Комиссия за переводы и снятие наличных в банкоматах
  • SMS-информирование
  • Добровольное страхование

Сравните все условия в совокупности. К примеру, одни банки могут компенсировать низкую плату за годовое обслуживание высоким процентом по кредиту. Другие, наоборот, предоставить выгодную ставку при дорогом годовом обслуживании.


  • Проверьте, не пытается ли банк навязать вам дополнительную услугу в виде страховки, которая вам не нужна.
  • Проверьте сумму годового обслуживания – многие банки могут не взять деньги за обслуживание в первый год, но вполне возьмут за последующие.
  • Почти все банки берут комиссию за снятие денег с кредитной карты. Комиссия может быть в виде процента от суммы снятия, или в виде определенной суммы.
  • Комиссию обычно снимают и за переводы денег с кредитной карты, приравнивая их к снятию наличных.

Бонусы и программы лояльности

По некоторым кредитным картам есть программы лояльности, например, кэшбэк. Когда будете выбирать карту, изучите бонусные программы, которые предлагает банк, и оцените, полезно вам это предложение или нет.

Например, если вы не любите художественные выставки, вряд ли вам понадобится скидка на искусство. А вот если вы часто летаете, вам пригодятся бонусные мили. Некоторые банки предлагают специальные карты для автовладельцев, позволяя получать кэшбэк на заправках, в автомагазинах или в автомастерских.

Банки могут выплачивать кэшбэк баллами или денежными средствами. Как правило, баллы можно не везде потратить, а размер скидки не всегда очевиден, поэтому в большинстве случаев денежный кэшбэк предпочтительнее. Впрочем, в некоторых случаях выгоднее получать баллы.

Некоторые банки предлагают по кредитным картам лучше условия программы лояльности, чем по своим дебетовым картам, поэтому, если вы обладаете самодисциплиной и уверены, что сможете не выходить за грейс-период, то кредитку можно открыть как более выгодное средство платежа даже в том случае, если вам не нужны заемные средства.

Периодически банки меняют условия программы лояльности, а на рынке появляются новые интересные кредитные карты. За этими изменениям нужно следить, если вы хотите получать от банков максимальную прибыль.


Памятка для того, кто хочет пользоваться кредитной картой с умом:

1. Нужно внимательно читать договор, все приложения к нему и сравнивать условия разных банков.

2. Всегда вовремя погашайте долг, не выходя за рамки льготного периода.

3. Расплачивайтесь картой в онлайн и оффлайн магазинах, старайтесь не снимать наличные в банкомате.

4. Следите за программами лояльности, чтобы найти те, которые вам лучше всего подходят.

5. И помните, даже если у банка отзовут лицензию, кредит придется отдавать в любом случае.


Чтобы оценить шансы на получение кредитной карты с хорошим лимитом, проверьте свою кредитную историю бесплатно.