Как длительность просрочек влияет на возможность получить новый кредит

Все знают, что лучше не допускать просрочки по кредитам – это может привести к тому, что в будущем банки откажут вам в выдаче нового кредита. Но какие просрочки банки считают незначительными, а какие достаточно существенными, чтобы не иметь с заемщиком никаких дел? Делимся с вами общими выводами, к которым мы пришли, изучив 30 миллионов случайно выбранных кредитных историй, хранящихся у нас в «Объединенном кредитном бюро».

Информацию о просрочках банки получают из кредитной истории заемщика как единственном наиболее полном источнике данных о его закрытых и действующих кредитах. Из информации, входящей в состав кредитной истории, сведения о просрочках представляют для кредиторов основной интерес. То есть несвоевременное погашение задолженности имеет больший вес при принятии решения о выдаче кредита, чем другие факторы, такие как количество и типы закрытых займов, возраст кредитной истории, количество запросов кредитной истории и другие.

При анализе просрочек банки обращают свое внимание прежде всего на их длительность. Логика тут простая и понятная: чем дольше заемщик не платит, тем точнее можно судить о том, что он столкнулся с финансовыми проблемами. Некоторые, но далеко не все кредиторы закрывают глаза на просрочки продолжительностью до 30 дней, но к более длительным они относятся куда серьезнее. Второй важный принцип - свежие просрочки оказывают большее влияние на вероятность одобрения кредита, чем старые.

Например, если в момент обращения за кредитом у заемщика есть текущая просрочка на 1-30 дней, то вероятность одобрения нового кредита снижается примерно в 2 раза. Если же длительность просрочки составляет от 30 до 60 дней, то уровень одобрения снижается уже почти в 4 раза. Если еще дольше, то получить новый кредит становится почти невозможно.

Если заемщик не гасил кредит своевременно когда-либо в прошлом, то короткие просрочки не так значительно снижают вероятность одобрения кредита. Некоторые банки рассматривают их как технические или случайные. Исторические просрочки длиной от 30 до 60 дней ухудшают шансы уже почти в 1,5 раза, а вот у заемщиков с более длительными неплатежами шансы сокращаются более чем в 3 раза.

Практические выводы можно сделать такие: не допускайте просрочку даже на один день – это может негативно сказаться в будущем на возможности получать новые кредиты и на условиях этих кредитов. Лучшая практика – вносить денежные средства на погашение по меньшей мере за 3 дня до даты очередного платежа. Особенно это важно, если деньги поступают на счет через межбанковский перевод, который может затянуться на несколько дней. Если же вы столкнулись с временными финансовыми трудностями, то предпримите все усилия, чтобы длительность просрочки не превысила 30 дней.  Иначе привлечь новое финансирование станет гораздо труднее.

Проверить, были ли у вас исторические просрочки, а также их длительность можно за несколько минут, получив свою кредитную историю. Два раза в год это бесплатно в силу закона.