Как доказать снижение дохода для получения кредитных каникул

Кредитные каникулы, которые предоставляют заемщикам банки и МФО, можно получить, если ваш доход сократился на 30% и более по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год. Как показывает практика, доказать снижение доходов иногда не так-то и просто.

Далее мы рассматриваем лишь случаи, когда банк отказываем тем заемщикам, которые подходят под все критерии программы. Помните, что существует и ограничение по максимальному размеру кредита: по потребительским кредитам лимит установлен на уровне 250 тысяч рублей, для кредитных карт – 100 тысяч рублей, для кредитов на покупку автомобиля – 600 тысяч рублей. В случае с ипотекой, если объект недвижимости находится в Москве, то лимит составляет 4,5 миллиона рублей. В Московской области, Санкт-Петербурге или в Дальневосточном федеральном округе – 3 миллиона рублей. В других регионах - 2 млн рублей. По ипотеке есть и другие каникулы, где лимит составляет уже 15 млн руб.

Подавая в банк или в МФО заявление на предоставление кредитных каникул по 106-ФЗ (здесь мы сделали FAQ по кредитным каникулам), нужно помнить, что в расчет берутся два показателя: ваш среднемесячный доход за 2019 год и ваш доход за месяц, предшествующий подаче заявления кредитору. Последний должен сократиться на 30% или более по сравнению с прошлогодним. Например, в 2019 году вы зарабатывали ежемесячно 50 тыс руб. Вы подаете заявление о предоставлении каникул в мае. Чтобы соответствовать необходимым условиям ваш доход за апрель должен быть 35 тысяч рублей или ниже.

Вы не обязаны сразу же предоставлять кредитору все необходимые документы, подтверждающие потерю или снижение доходов. По закону, у заемщика есть как минимум 90 дней на это. Для получения каникул достаточно просто подать заявление кредитору, а банк или МФО должны ответить на него в течение 10 дней. Однако, лучше собрать документы как можно раньше. Если вы в итоге не сможете доказать свое право на льготный период, то кредитные каникулы будут отменены со всеми вытекающими последствиями – отсутствие платежей будет считаться просрочкой, кредитная история будет испорчена, а банк может начислить штрафы и пени за несвоевременную оплату по кредиту. Поэтому лучше получить подтверждение от кредитора, что вы имеете право на кредитные каникулы, до того, как вы перестанете платить по кредиту.


Каникулы для заемщиков с «белой» зарплатой

Проще всего доказать падение дохода тем, у кого одна работа и стабильный оклад, без периодически начисляемых премий и выплат за внеурочные часы, и кто сейчас находится в неоплачиваемом отпуске. Для подтверждения снижения дохода Вам следует запросить в бухгалтерии Вашего работодателя справку о доходах по форме 2-НДФЛ за прошлый и текущий год. Поскольку большую часть марта все работали в обычном режиме, то, скорее всего, падение дохода будет зафиксировано лишь в апреле этого года, поэтому и заявление на каникулы логично подавать в мае.

Если ваша компания до сих пор работает в удаленном режиме, то заказать справку 2 НДФЛ можно на портале Госуслуги. Справку желательно тщательно проверить на наличие ошибок.

Для расчета среднемесячного дохода за 2019 год нужно сложить доход за каждый их 12 месяцев, и поделить полученный результат на 12. Если в какой-то месяц прошедшего года ваши доходы были гораздо выше, чем в целом по остальным месяцам, то суммы этих двух месяцев из расчетов можно убрать. Тогда сумму за 10 месяцев надо разделить, соответственно, на 10. Далее останется лишь убедиться, что ваш доход в этом году действительно снизился на 30%. Для этого при необходимости можно воспользоваться онлайн-калькулятором.


Что учитывается в доходах за 2019 год

· Заработная плата, премии и прочее денежное содержание (довольствие),

· выплаты по договорам гражданско-правового характера (ГПХ), кроме авторского вознаграждения,

· пенсии, в том числе, пенсии из негосударственных пенсионных фондов

· вознаграждения и выплаты управленцам

· отпускные выплаты и компенсации за неиспользованный отпуск

· пособие по временной нетрудоспособности (расчет больничного листа)

· материальная помощь, в том числе, при рождении и усыновлении ребенка

· алименты

· доходы, полученные от операций с ценными бумагами, авторское вознаграждение и прочие разовые доходы, например, от выигрыша в лотерею.

Данные о доходе заемщика кредиторы могут получить и самостоятельно в Федеральной налоговой службе, Пенсионном фонде, Фонде социального страхования, Федеральном фонде обязательного медицинского страхования.

Пример. Многие компании для работников-менеджеров по продажам устанавливают оклад, например, 20 тыс. рублей. Дополнительно к окладу сотрудники могут зарабатывать процент от суммы проданного товара. В итоге с учетом премий от продаж среднемесячный доход за 2019 год составил 80 тыс. рублей. Чтобы получить кредитные каникулы в мае, необходимо, чтобы в справке 2-НДФЛ в доходе за апрель 2020 года фигурировала сумма менее 56 тыс. рублей.

Если вы в 2019 году работали на двух или более работах, то справку 2 НДФЛ придется приносить от всех работодателей - доход будет учитываться по всем местам работы.

Важно. По всем категориям доходов установлены свои коды. В справке 2-НДФЛ фигурируют суммы доходов с кодами 1240, 2000, 2001, 2002, 2003, 2010, 2012, 2013, 2014, 2300, 2520, 2530, 2710, 2760, 2762. Доходы с другими кодами в расчете не участвуют.


Типичные ответы банков при отказе в каникулах

За период с начала апреля по 6 мая, по данным ЦБ, банки получили 1,4 млн. заявлений на кредитные каникулы по закону 106-ФЗ, на ипотечные каникулы по 76-ФЗ, а также на реструктуризацию по собственным программам банков. Обращений о предоставлении именно кредитных каникул по 106‑ФЗ получено всего 210 тыс. Уровень одобрения заявок на кредитные каникулы по ипотеке составил около 80%, по потребительским кредитам – 60%, по кредитным картам –70%, по автокредитам –20%.

К сожалению, ряд банков утверждает о собственной организационной или технической неготовности. Например, «у нас нет разъяснений от Центробанка», «информационная система не готова к принятию заявлений» и так далее. Помните, что по 106-ФЗ, если банк не направил ответ на ваше заявление в течение 10 дней, то каникулы считаются предоставленными автоматически. Но лучше добиться ответа от банка, а при необходимости обратиться в ЦБ за помощью.

Второй вариант отказов: «Ваше заявление на кредитные каникулы мы будем рассматривать как заявление на реструктуризацию, проводимую по стандартам нашего банка». То есть вместо предоставления каникул по 106-ФЗ банк предлагает реструктуризацию на своих условиях, которые могут быть для заемщика менее выгодными.

Для обоснования такого подхода отдельные кредитные организации дают свои толкования положений закона 106-ФЗ. Например, банк утверждает, что для получения кредитных каникул у вас должен быть доход в 2020 в течение двух месяцев. Возможно, они считают, что если клиент ничего не заработал в этом году, то доход он потерял не из-за кризиса, вызванного эпидемией.

Если банк или иной кредитор (например, микрофинансовая организация) отказывает в предоставлении кредитных каникул, а вы подали все документы и ваш доход сократился более чем на 30%, то вы вправе обратиться с жалобой в ЦБ. Сделать это можно онлайн.

Если же вы не подходите под критерии кредитных каникул, например, по сумме кредита, то остается лишь попытаться договориться с банком о реструктуризации по его собственной программе. Банк в этом случае, к сожалению, не обязан удовлетворять просьбу заемщика, но может быть в этом заинтересован, поскольку ему выгоднее предоставить вам отсрочку или снизить размер платежей, чем столкнуться с просрочкой. Как вариант, можно попытаться рефинансировать кредит в других банках.

Если банк все же одобрил кредитные каникулы, прислав соответствующее сообщение, то не лишним будет убедиться в том, что у вас действительно начался льготный период. Для этого достаточно получить свою кредитную историю. Два раза в год это полностью бесплатно.

Подпишитесь на ОКБлог в соцсетях или поставьте лайк, если заметка была полезной. Вам это просто - нам приятно!