Как недавние долги влияют на шансы получить новый кредит

Шансы на одобрение кредита зависят от множества факторов, начиная с размера действующих кредитов и длительности просроченной задолженности, заканчивая такими обстоятельствами, как возраст кредитной историй и частота ее запросов банками. Про многие из них мы уже говорили, а сейчас решили найти ответ на еще один не самый простой вопрос: какой заемщик кажется банкам лучше – который брал кредит год-полгода назад или тот, кто в последнее время не нуждался в финансировании?

Как всегда, для поиска ответа мы решили провести исследование на основе кредитных историй, хранящихся у нас в «Объединенном Кредитном Бюро».

Всего у нас хранятся записей о кредитах и займах 90 млн россиян, но для наших целей мы ограничились достаточно большой выборкой из 30 млн кредитных историй. Для чистоты анализа мы исключили из этой выборки всех людей, у которых есть незакрытые долги, чтобы качество обслуживания ими текущих кредитов не влияло на результаты.

Все оставшиеся кредитные истории мы поделили на две группы. В первую группу вошли кредитные истории людей, не имевших долгов в течение одного года до отчетной даты, а во вторую – людей, которые в течение 12 месяцев до отчетной даты брали кредиты или микрозаймы.

В первую очередь мы посмотрели, как люди из этих групп обслуживали долги после отчетной даты. Оказалось, что небольшая разница между ними есть: заемщики, не имевшие более года кредитов и займов, впоследствии выплачивали долги чуть хуже, чем те, кто недавно кредитовался. Они чаще допускали дефолты, то есть допускали просрочку на 91 и более дней.

Эту же тенденцию, вероятно, заметили и банки. Поэтому заемщикам из первой группы они одобряли кредиты реже, чем из второй. Как оказалось, шансы получить новый кредит у заемщиков, закрывших недавно кредиты, были на треть выше, чем у тех, кто не брал кредиты больше года.

Впрочем, более глубокий анализ показал, что это правило работает не всегда. Если у заемщиков, взявших за последний год 2-3 кредита, шансы на получение нового примерно такие же, как у заемщиков, взявших 1 кредит, то к людям, которые кредитуются чаще, у банков более настороженное отношение. Так, у заемщиков, взявших за год 4 и более кредитов, шансы привлечь новое финансирование резко падают – даже у заемщиков, не бравших в долг, вероятность одобрения почти на 40% выше.

Общий вывод такой: банки охотнее кредитую тех людей, которые пользуются кредитными продуктами регулярно, но с опасением относятся к тем, кто чрезмерно зависит от заемных средств.

Учесть все факторы, влияющие именно на ваши шансы получить новый кредит, самостоятельно невозможно, но мы в «Объединенном Кредитном Бюро» решили эту проблему: в своем личном кабинете вы можете не только узнать свою кредитную историю, но и с высокой точностью рассчитать вероятность получения той или иной суммы в различных банках. У этого сервиса есть и другие преимущества – он защищает ваши персональные данные от кредиторов, прост и абсолютно бесплатен. Посмотреть на себя глазами кредиторов можно прямо сейчас по этой ссылке.