Как получить ипотечные каникулы

Что делать, если настал момент, когда вы временно потеряли возможность платить по ипотечному кредиту? К счастью, жилье вы не потеряете, потому что по закону вы можете воспользоваться ипотечными каникулами. Полгода вы можете не платить банку – за это ничего не будет. Этого времени должно хватить, чтобы найти новый источник дохода.


Ипотечные каникулы – это особая реструктуризация любого кредита, взятого под залог жилья. Вы можете не платить по кредиту в течение 6 месяцев, либо платить какую-то сумму, которую определите самостоятельно. Право заемщика на ипотечные каникулы прописано в законе и регулируется им в отличие от любой другой реструктуризации. Банк не может отказать в этом праве, если заемщиком соблюдены все условия. Также он не сможет наложить на вас никакие штрафы и пени.

Еще одна важная особенность ипотечных каникул – это то, что общая сумма долга, в том числе по процентам, не изменится. Увеличится лишь срок кредитования, причем ровно настолько, сколько вы пользовались льготным периодом.

Иногда банки под видом ипотечных каникул предлагают свои собственные, менее выгодные для заемщиков программы. Поэтому уточняйте, что вы хотите воспользоваться каникулами, предусмотренными Федеральным законом от 1 мая 2019 г. N 76-ФЗ.

Какие условия нужно соблюсти?

  1. Вы еще не брали ипотечные каникулы по этому кредиту. Воспользоваться ими можно лишь один раз по конкретному кредиту под залог жилья. Закон не ограничивает вас в праве воспользоваться каникулами еще раз по другому кредиту, но обратите внимание на следующий пункт.
  2. В ипотеку оформлено ваше единственное жилье
  3. Размер кредита не должен превышать 15 млн рублей
  4. У вас возникли жизненные сложности

Под «трудной жизненной ситуацией» закон подразумевает один из следующих вариантов:

  1. Вы остались без работы. Чтобы доказать потерю работы вы должны зарегистрироваться в службе занятости
  2. Ваш доход существенно сократился: в последние два месяца он стал на 30% ниже, чем был в среднем за прошлый год. При этом платежи по кредиту составляют более половины дохода
  3. Вы стали инвалидом I или II группы
  4. Вы временно потеряли трудоспособность на 2 месяца или дольше
  5. У вас появился новый иждивенец (ребенок, инвалид, вы взяли опекунство или попечительство), а доход в последние два месяца сократился на 20% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год. Ипотечный платеж при этом превышает 40% от дохода
Если вам необходимо посчитать, насколько снизился ваш доход, то будьте очень внимательны и обратите внимание на методику, разработанную правительством.

Если все условия соблюдены, то банк не имеет права отказать вам в предоставлении льготного периода, поэтому смело подавайте документы.

Какие нужны документы?

Все документы из этого списка вы должны подать в банк под расписку, либо можете направить их кредитору заказным письмом с уведомлением о вручении.

  1. Письменное заявление. В заявлении укажите причину, по которой вы берете ипотечные каникулы. Напишите, какую сумму вы готовы платить ежемесячно, либо укажите, что не будете платить вовсе. Также укажите дату начала каникул и срок (максимум полгода). Лучше укажите минимальную сумму и максимальный срок – каникулы всегда можно прекратить досрочно, а возобновить их не получится
  2. Подтвердите, что находящееся в залоге жилье единственное. Для этого закажите на сайте Росреестра выписку
  3. Предоставьте документы, подтверждающие жизненные трудности. Это может быть регистрация в качестве безработного, справка о доходах, свидетельство о рождении ребенка и так далее
  4. Если вы заложили не свое жилье, а чужое, то понадобится также согласие владельца недвижимости на получение вами ипотечных каникул

Банк с момента получения документа должен рассмотреть их в течение пяти рабочих дней. Если все в порядке, то вы получите измененные условия кредитного договора. Если где-то допущена ошибка, то документы придется подать снова.

Что произойдет дальше?

После того, как вы получите от банка подтверждение, каникулы начнутся с того момента, который вы указали в заявлении. Когда они закончатся, вы должны будете вернуться к стандартным платежам, которые платили до ипотечных каникул. В конце срока кредитования вам придется доплатить ту часть, которую не заплатили во время льготного периода.

Ипотечные каникулы не испортят вашу кредитную историю и кредитный рейтинг. Примерно через неделю после того, как банк одобрит вам каникулы, обязательно проверьте, что кредитор передал сведения об этом в бюро кредитных историй, скачав свой кредитный отчет.