Миф или правда: можно ли исправить кредитную историю?

Однажды допущенная длительная просрочка по кредиту может привести к серьезным последствиям – походы в отделения банков за новым кредитом будут оборачиваться отказом за отказом. Очевидно, что дело тут в безнадежно испорченной кредитной истории. Понимая это, заемщики ищут пути, как выйти из этой ситуации, но часто лишь усугубляют ее. Рассказываем, можно ли в действительности исправить кредитную историю.

Немного теории. Вся информация о полученных вами кредитах, микрозаймах, поручительствах по чужим кредитам хранится в вашей кредитной истории. Получить ее можете вы сами, кредиторы, а в некоторых случаях и другие юридические лица в Бюро Кредитных Историй (БКИ). Формируют кредитную историю не бюро, а кредиторы. Они присылают в БКИ информацию о том, что выдали вам заем или кредит, о его условиях, о том, что вы своевременно внесли очередной платеж, либо допустили просрочку. БКИ похожи на библиотеки, которые лишь хранят книги, написанные различными авторами. Библиотека не может вносить изменения в литературные произведения. Это могут сделать лишь сами авторы. В нашем случае лишь кредиторы могут вносить какие-либо изменения в кредитные истории.


Понимая эти простые принципы, определенные законодательством, вы легко избежите уловок мошенников или недобросовестных юристов, которые за деньги обещают «исправить» вашу кредитную историю. Если информация о допущенной просрочке достоверна, то ее невозможно удалить из кредитной истории никакими способами! Этот факт вашей финансовой биографии будет доступен всем кредиторам, которые запросят ваш кредитный отчет, в течение 10 лет – именно столько сейчас хранятся записи в кредитной истории (с 2022 года срок сократится до 7 лет). Если вам предлагают убрать из кредитной истории информацию о настоящей просрочке, то знайте – перед вами мошенник.

Впрочем, нам известны случаи, когда различного рода посредники предлагают проанализировать и «улучшить» кредитную историю. Если в кредитной истории нет данных о длительной просрочке, то такие посредники чаще всего объясняют причину отказов банков в выдаче нового кредита тем, что в кредитной истории содержится много запросов от кредиторов. Эти запросы кредитной истории они предлагают «удалить».

Это более сложный случай, потому что здесь частично есть правда. Когда какой-либо банк или иной кредитор запрашивает вашу кредитную историю, то информация об этом запросе попадает в отчет. Таким образом, банки могут видеть, например, что за последний месяц вашей кредитной историей интересовались 5 или 10 других кредиторов. В действительности такой фактор как количество запросов кредитной истории сейчас учитывает все меньше и меньше банков. Лишь некоторые кредиторы придают ему значение.

Недобросовестность посредников проявляется на этапе обещания удалить эти запросы из кредитной истории. Проблема здесь заключается в том, что если кредиторы имели полное законное право запросить ваш кредитный отчет, то есть у них было ваше письменное согласие, то удалить эту информацию тоже невозможно никаким образом.


Впрочем, в некоторых случаях исправить кредитную историю возможно. Во-первых, если вы стали жертвами кредитных мошенников. Если кто-то смог взять на ваше имя кредит, то вам необходимо обратиться в банк или микрофинансовую организацию, которая якобы выдала вам деньги. Если кредитор признает факт мошенничества добровольно, то он исправит вашу кредитную историю. Также он будет вынужден сделать это, если на вашу сторону встанет суд.

Другой наиболее распространенный случай, когда возможно внести изменения в кредитный отчет, это допущенные кредитором ошибки. Например, банк может забыть отправить в БКИ информацию о том, что заемщик полностью погасил кредит. В кредитной истории он будет считаться действующим, что может негативно сказаться на возможности получить новый. К сожалению, иногда банки допускают и другие ошибки – передают неверную информацию о просрочке, о платежах, а также о самом заемщике. Во всех этих случаях вы можете обратиться к кредитору с требованием исправить ошибку в кредитной истории.

Это касается и случаев, если вы видите запросы кредитной истории от непонятных кредиторов. Пару лет назад несколько банков злоупотребляли запросами кредитных историй, не имея на то согласие ее хозяев, за что были оштрафованы Банком России. Если это ваш случай, то вы можете рассчитывать на исправление этих записей. Однако, во многих таких спорных ситуациях эти запросы законны, поскольку у кредитора есть согласие хозяина кредитной истории, которое он дал не самым очевидным способом. Например, оно может быть прописано мелким шрифтом в договоре при получении несвязанных с кредитование услуг банка.

В некоторых случаях связаться с кредитором не представляется возможным. Например, если ЦБ отозвал у банка лицензию, микрофинансовая организация обанкротилась, либо кредитор существует, но просто игнорирует запросы клиента. В этом случае можно обратиться в БКИ. Бюро в свою очередь перенаправит запрос кредитору, если тот существует. Он в свою очередь будет вынужден предоставить в бюро ответ с обоснованием своей позиции, согласен ли он с допущенной ошибкой или нет.

Важно, что направить письмо кредитору или в БКИ с требованием исправить допущенную ошибку вы можете самостоятельно и абсолютно бесплатно. Для этого не требуется никаких юридических познаний, достаточно направить запрос в произвольной форме с описанием записи, которую вы считаете недостоверной. Различного рода посредники также отправляют запросы на электронную почту кредитору и в БКИ в произвольной форме, но берут за эту «услугу» от 10 до 100 тысяч рублей. Естественно, никаких результатов они гарантировать не могут.

Проверить свою кредитную историю также можно бесплатно два раза в год, в том числе онлайн. Это занимает буквально 5 минут.

В следующей статье мы расскажем о том, что делать, если кредитная история испорчена, но исправить ее невозможно. Чтобы быть в курсе, ставьте «нравится» или «подписаться».