Почему обязательно проверять свою кредитную историю 2 раза в год

Каждый месяц кредиты берут более 3 миллионов россиян. Например, по данным «Объединенного кредитного бюро», в апреле 1,7 млн человек взяли кредит наличными, 1,2 млн человек – кредитную карту, почти полмиллиона человек получили POS-кредит (это кредит, который выдают прямо в торговой точке на покупку конкретного товара, например, шкафа или смартфона), еще 175 тыс человек стали ипотечными заемщиками, а 90 тысяч человек взяли в кредит автомобиль. Это лишь данные по тем, кто получил финансирование, но еще большее число заемщиков получило в банке отказ. При таких масштабах финансовая репутация каждого из нас приобретает всё большее значение.

Банки не объясняют, почему они не одобрили кредитную заявку, но глобально причин всего две – недостаточный доход или проблемная кредитная история. Первая причина относительно понятна: банки обычно не выдают кредиты безработным, тем у кого нет стабильного дохода, либо доход недостаточен для покрытия повседневных нужд заемщика и внесения ежемесячных платежей. Со второй же причиной всё сложнее.

Как используют кредитную историю

Банки для анализа финансового положения заемщика привлекают множество инструментов. Прежде всего им, конечно, интересно текущее положение – есть ли у заемщика работа, какие-то иные источники дохода, насколько эти доходы постоянны (для этого они, например, проводят отраслевой анализ), есть ли у него другие финансовые обязательства. Также они давно поняли, что для прогнозирования вероятности возврата кредита одних данных о сегодняшнем положении заемщика недостаточно – высокую предсказательную силу имеют и исторические данные о том, как раньше заемщик справлялся с обслуживанием кредитов. Поэтому одним из главнейших инструментов в арсенале кредиторов является кредитная история.

Кредитная история – это финансовое досье, которое есть у каждого, кто когда-либо брал кредит в банке, микрофинансовой организации, либо у других легальных кредиторов (кредитные потребительские кооперативы, некоторые ломбарды). В ней содержится информация о каждом кредите, которым пользовался заемщик: где и когда он был взят, на какую сумму, какие платежи вносил, были ли просрочки.

Из кредитной истории банки, во-первых, узнают количество действующих кредитов. Если у обратившегося к ним потенциального заемщика есть кредиты в других банках, то ежемесячные платежи по этим кредитам они учитывают для расчета долговой нагрузки. Например, если у заемщика доход 50 тысяч рублей, есть два небольших действующих кредита, по которым он суммарно платит ежемесячно 10 тысяч рублей, то еще один кредит с ежемесячным платежом в размере 15 тысяч рублей банки почти наверняка не одобрят. В этом случае заемщику придется отдавать ровно половину своих доходов на обслуживание кредитов, то есть его показатель долговой нагрузки (ПДН, отношение доходов к платежам по кредитам) составит 50%. Такой ПДН считается высоким.

Во-вторых, банки будут проверять, есть ли у заемщика закрытые кредиты. Если такие кредиты имеются, они были погашены без просрочек, то это очень хороший сигнал для банков, особенно если эти кредиты закрыты недавно, например, год назад. Другое дело, если заемщик допускал просрочки. Банки могут по-разному относиться к просрочкам в зависимости от того, какие скоринговые (аналитические) модели они используют. Чаще всего, но не всегда, они закрывают глаза на просрочки до 30 дней. Более длительная просрочка сильно снижает шансы на одобрение нового кредита, а если заемщик не платил по кредиту 90 и более дней, то это очень тревожный сигнал – получить новый кредит будет крайне проблематично. Опять же, многое зависит от того, когда была допущена эта просрочка – чем больше лет прошло, тем слабее предсказательная сила этой просрочки, тем меньше банки учитывают ее вес при принятии решения.

Как ее можете использовать вы

Самое интересное, что кредитная история – это инструмент, которым могут пользоваться не только банки и другие кредиторы, но и сами заемщики. Во-первых, с помощью кредитной истории можно оценить свою собственную долговую нагрузку. Одно дело, когда у заемщика есть понятный кредит с аннуитетными (фиксированными) платежами, например, ипотека. Другое дело, когда кредитов несколько, а платежи по кредитам дифференцированные, либо меняются ежемесячно из-за особенностей продукта (например, по кредитной карте). В этом случае ваши представления о том, сколько вы платите по кредитам ежемесячно, могут отличаться от того, какую нагрузку увидят новые кредиторы, когда запросят вашу кредитную историю.

Во-вторых, вы узнаете, о каких просрочках известно всем кредиторам. Если у вас была длительная просрочка, то сможете уточнить, сколько именно дней кредит не обслуживался, а если случайная, то передал ли банк о ней информацию в бюро кредитных историй. Дело в том, что если вы забыли внести ежемесячный платеж в срок, но через пару дней все же перечислили деньги, то хоть банки де-юре должны передать эту информацию в бюро кредитных историй, но де-факто не всегда это делают, если речь идет о просрочке в 1-3 дня. В кредитной истории вы можете обнаружить и просрочки, о которых раньше не знали. Такое случается, например, когда вы внесли платеж в последний день, но перевод шел еще несколько дней.

Кроме того, вы можете узнать, все ли кредиты у вас закрыты. Как ни странно, но довольно часто заемщики обнаруживают в кредитной истории незакрытые кредиты, о которых не знали. Такое возможно, если заемщик случайно недоплатил несколько рублей по финальному платежу, если он забыл / не знал (мог принимать за скидочную карту) о наличии у него кредитной карты с одобренным кредитным лимитом, столкнулся с кредитным мошенничеством. Также такая ситуация возможна и по вине банка: к сожалению, иногда кредиторы забывают передать информацию о том, что заемщик полностью выполнил все свои обязательства.

Поэтому, приняв решение о том, что вы возьмете новый кредит, прежде всего нужно получить свою кредитную историю. Если банк передал сведения о несуществующей просрочке, либо не передал информацию о погашении кредита, то эта информация может сильно снизить шансы на одобрение нового кредита, поэтому перед подачей кредитной заявки нужно будет решить эту проблему, обратившись к кредитору, допустившему ошибку. Исправить данные о настоящих просрочках в кредитной истории, к сожалению, невозможно (обратное утверждают только мошенники), но ошибочную информацию исправить довольно просто. Обычно кредиторы рассматривают такие заявки охотно, хоть и не всегда быстро, потому что, если они не исправят недостоверную информацию, то заемщик обратится в другие инстанции, например, в ЦБ, что может обернуться для банка проблемами.

Хорошей практикой будет проверка кредитной истории примерно через неделю после полного закрытия кредита. Это необходимо чтобы убедиться в корректности переданной банком информации даже если вы не планируете влезать в новые долги в ближайшее время. Дело в том, что кредитную историю изучают не только кредиторы, но и другие юридические лица, получившие на это ваше письменное согласие (вы можете не знать, что дали такое согласие, если оно было прописано в каком-либо договоре мелким шрифтом). Например, кредитную историю могут изучать потенциальные работодатели при приеме кандидата на работу (особенно, на ответственные должности, связанные с финансами), страховые компании и другие организации вроде сервисов каршеринга.

Наконец, кредитная история – это еще пока чуть ли не единственный инструмент, который позволяет защитить себя от кредитных мошенников. Сейчас все большее распространение получают онлайн-кредиты. Сама возможность дистанционного получения кредита открывает для мошенников широкие возможности. Обычно кредит на чужое имя открывают в микрофинансовых организациях, так как у них ниже требования к заемщикам, но в некоторых случаях и во вполне солидных банках. Каверзность ситуации заключается в том, что мошенники могут взять на чужое имя кредиты сразу в нескольких кредитных организациях, а о существовании этих долгов пострадавший узнает довольно поздно, когда по этим долгам появится значительная просрочка, а один из кредиторов начинает принимать меры по взысканию долга. То есть о факте мошенничества жертва узнает от коллекторов, либо в худшем варианте после списания денег с дебетового счета судебными приставами. Оспорить факт задолженности возможно, но многое зависит от заинтересованности полиции в раскрытии дела, а сам процесс может растянуться на годы.

Кредитная история помимо прочего содержит информацию о том, кто ее запрашивал. Получив заявку на кредит или микрозайм, кредитор обратится в бюро кредитных историй, чтобы выгрузить кредитный отчет потенциального заемщика. Именно на этом этапе можно полностью или частично предотвратить мошенничество, если иметь подписку на изменения в кредитном отчете. Получив информацию о том, что тот или иной банк или МФО зачем-то получил его кредитную историю, заемщик, зная что не давал ему соответствующего согласия, сможет обратиться к нему за разъяснениями и предупредить о том, что не подавал никаких заявок.

Если обобщить сказанное, то главный вывод заключается в том, что плохая финансовая репутация может «выстрелить» в самых неожиданных жизненных ситуациях, поэтому следить за своей кредитной историй следует минимум два раза в год. Еще лучше подписаться на уведомления обо всех изменениях в кредитной истории. Получить же свой кредитной отчет довольно просто: нужно перейти на сайт «Объединенного кредитного бюро» (с вероятностью 97% ваша кредитная история хранится в нем), подтвердить свою личность с помощью учетной записи на «Госуслугах», либо с помощью приложений Сбербанка или Тинькофф банка, а затем заказать свой кредитный отчет. По закону, два раза в год вы можете получить его бесплатно.