Банки и МФО должны будут предупреждать заемщика о том, что у него критически много долгов

07 апреля 2021

Первый зампред комитета Госдумы по финансовому рынку Игорь Дивинский и сенатор Николай Журавлев внесли законопроект, согласно которому финорганизации должны сообщать гражданам, что их показатель долговой нагрузки (ПДН) приближается к значению свыше 50% от дохода. Поправки вносятся в закон «О потребительском кредите (займе)». Документ, как пишет ТАСС, уже размещен в электронной базе данных нижней палаты парламента.

Анализ данных о просроченной задолженности за 2019-2020 годы указывает на то, что с ростом долговой нагрузки увеличивается вероятность неисполнения заемщиком долговых обязательств, говорится в пояснительной записке. Таким образом, информирование потенциальных заемщиков о возможных рисках способствует принятию такими заемщиками взвешенных решений о необходимости получения потребительского кредита (займа).

ПДН представляет собой соотношение величин среднемесячных платежей заемщика по всем имеющимся у него кредитам и займам, к величине его среднемесячного дохода. Значение показателя долговой нагрузки демонстрирует заемщику, какую часть своих доходов он использует для погашения имеющихся обязательств кредитного (заемного) характера. Таким образом, уведомление заемщика о рассчитанном в отношении него кредитором показателе долговой нагрузки будет способствовать повышению финансовой грамотности населения.

С 1 октября 2019 года нормативным актом ЦБ была введена обязанность кредитных организаций и некредитных финансовых организаций проводить проверку наличия у гражданина обязательств по кредитным договорам при выдаче потребительского кредита (займа). Банк России рекомендовал кредитным и микрофинансовым организациям уведомлять заемщиков о рассчитанном значении ПДН. Поскольку на законодательном уровне соответствующая обязанность кредитных организаций и некредитных финансовых организаций в настоящее время не предусмотрена, законопроектом предлагается установить обязанность кредиторов рассчитывать ПДН в установленных законом случаях, определение нормативного порядка расчета ПДН, обязанность кредитора уведомлять заемщика в письменной форме о рисках, обусловленных высоким значением ПДН (если указанное значение превышает 50%).

Также в законопроекте перечислены отдельные случаи, при наступлении которых кредитные и микрофинансовые организации вправе не рассчитывать ПДН. Так, в частности, в целях защиты интересов физических лиц, признанных инвалидами, из-под требования о расчете ПДН исключены случаи предоставления таким лицам кредитов (займов) на покупку средств реабилитации в соответствии с индивидуальной программой реабилитации инвалидов.

Срок вступления в силу законопроекта предлагается синхронизировать со сроком вступления в силу изменений в закон «О кредитных историях», предусматривающих введение института квалифицированных бюро кредитных историй, которые будут предоставлять кредиторам (заимодавцам) рассчитанные на основе единой методики среднемесячные платежи заемщиков в целях последующего расчета показателя долговой нагрузки заемщика.

Как ранее отмечала глава Центробанка Эльвира Набиуллина, ««в некоторых странах может быть прямой запрет на выдачу кредитов людям уже слишком обремененным долгами, либо банкам устанавливаются специальные квоты на количество таких кредитов. У нас такого права законодательного нет, мы сейчас с правительством ведем дискуссию на эту тему, чтобы такое право появилось, и мы бы тогда им действительно воспользовались».

Показатель долговой нагрузки (ПДН) по кредитам от 10 тысяч рублей рассчитывается как отношение ежемесячных платежей по кредиту к ежемесячному доходу заемщика. Центробанк предлагал и другие варианты прямых ограничений высокорискованного розничного кредитования. Как наиболее предпочтительный назывался вариант количественных ограничений, при котором доля кредитов с ПДН выше 50% в выдачах банка ограничивалась 10%. «Показатель работает и на микро, и на макро уровнях: он помогает ограничить риски как конкретному человеку, которого кредиторы информируют о его ПДН, так и на системном уровне. В четвертом квартале 2020 года средний уровень долговой нагрузки по необеспеченным кредитам составил 61%, по ипотеке — 56%», — отмечала директор департамента финансовой стабильности ЦБ Елизавета Данилова.

Артур Александрович, генеральный директор Объединенного кредитного бюро (ОКБ):
«Выдача потребительских кредитов продолжает бить рекорды в разрезе объема предоставленных средств. При этом количество выданных кредитов наличным все еще меньше, чем в докарантинные месяцы. Это свидетельствует о том, что банки по-прежнему предпочитают кредитовать на крупные суммы в основном наиболее надежных заемщиков с хорошей кредитной историей». Артур Александрович, генеральный директор Объединенного кредитного бюро (ОКБ) При этом, как отмечается в отчетах регулятора, на 1 октября 2020 г. 86,4% всех заемщиков (36,1 млн человек) имели задолженность только по банковским кредитам, 6 процентов — только по займам МФО (2,5 млн человек), а оставшиеся 7,7% - как по банковским кредитам, так и по займам МФО (3,2 млн человек).

Бизнес.ру Вернуться к новостям