Час? расплаты

Каждый? 10—й? кредит? в? России? безнадежно? просрочен.? Россияне? не? справляются? со? взятыми? на? себя? обязательствами.? Банки? теряют? деньги? и? передают? долги? коллекторам

Доля от общего количества розничных кредитов, признающихся безнадежными к взысканию (с просрочкой от 90 дней, то есть платежи не производились более трех месяцев), в прошлом месяце достигла 10%, увеличившись в 1,5 раза по сравнению с прошлым годом. Получается, что каждый десятый кредит, скорее всего, не будет погашен. Об этом свидетельствуют данные, предоставленные Объединенным кредитным бюро (ОКБ), крупнейшим акционером которого (50%) является Сбербанк. Гендиректор Объединенного кредитного бюро Даниэль Зеленский отмечает, значение дефолтной просрочки в 10% довольно высоко. Фактически, по его словам, по каждому десятому кредиту вряд ли когда-нибудь заемщик исполнит свои кредитные обязательства, а банк будет вынужден списать эти долги или продать коллекторам.
 
По данным на 1 августа, лидерами по приросту просрочки в июле оказались три крупнейших российских банка: Сбербанк, Россельхозбанк (РСХБ) и Банк Москвы.
За июль просроченная задолженность в РСХБ увеличилась на 18%, что составляет 21 млрд рублей. Причем наибольшая часть просрочки (20,7 млрд рублей) образовалась по кредитам для юридических лиц. Объем задолженности предприятий составляет 12,8% кредитного портфеля РСХБ. Впрочем, просрочка по кредитам для физических лиц также показала прирост за прошлый месяц на 4,8%. Теперь 2,8% заемщиков не выполняют свои обязательства по потребительским кредитам вовремя. На втором месте по количеству плохих кредитов оказался Сбербанк. Объем просроченных займов увеличился на 19,6 млрд рублей (прирост в 6,3%). Причем больше половины из этих средств приходится также на кредиты для организаций. Их просроченная задолженность возросла более чем на 13 млрд рублей. Просроченные кредиты населения перед Сбербанком выросли на 8%, что соответствует 6,5 млрд рублей. В тройке лидеров оказалась и дочерняя структура ВТБ – Банк Москвы. Просрочка по выданным займам за июль увеличилась на 1,6% или на 4,4 млрд рублей. И снова свыше 80% задолженности пришлось именно на корпоративных клиентов (3,87 млрд рублей). Такие займы составляют чуть больше 25% кредитного портфеля. Просроченная задолженность по кредитам для населения увеличилась лишь на 526 млн рублей и составила 6,7% от структуры портфеля.
 
Аналитики отмечают, что сейчас и у многих других банков наблюдается увеличение просрочки по кредитам. Заемщики стали хуже выполнять свои обязательства в связи с замедлением экономики и снижением доходов. Также это повлияло на работу многих организаций, которые не смогли справиться с выплатами по кредитам. По данным коллекторского агентства «Секвойя кредит консолидейшн», отечественные заемщики стали допускать первую просрочку платежа по кредиту в два раза раньше, чем это было полтора года назад. Если в начале 2013 года граждане впервые переставали платить по кредиту в среднем через 8,5 месяца, то к середине 2014 года – уже через 133 дня. На сегодня среднее количество кредитов, приходящихся на одного должника, – это 2–3 кредита.
 
Директор по управлению рисками банка «Хоум Кредит» Якуб Кудрна считает, что одним из факторов, влияющих на рост розничной просрочки, является закредитованность населения, в связи с чем банки начали предпринимать меры для ее снижения и ужесточили подход к оценке заемщиков. Однако сегодня, говорит банкир, возникла еще одна проблема — снижение реальных доходов населения. Отметим, по данным Росстата, в I полугодии реальные доходы населения снизились всего на 0,2% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, а инфляция с начала текущего года составила 5,4%.
 
Теперь граждане занимают у банков деньги не на имиджевые телефоны, плазменные телевизоры или огромные холодильники, а для того чтобы расплатиться за предыдущий кредит, говорят эксперты.
«Ко мне обращалась одна женщина из Санкт-Петербурга, которая при пенсии в 8 тысяч рублей за три года взяла 26 кредитов», — рассказал финансовый омбудсмен Павел Медведев. Первый из них, по его словам, был взят по хозяйственным нуждам. Но второй и последующие займы — исключительно для того, чтобы расплатиться по предыдущим.  Директор банковского института Высшей школы экономики Василий Солодков замечает, что мы столкнулись с последствиями, с одной стороны, попытки стимулировать экономику посредством потребительского кредитования, а с другой – нарастающей экономической рецессии, усугубляющейся постоянными всплесками геополитической напряженности. «Экономика не растет, а люди уже понабрали кредитов, рассчитывая на сохранение своих рабочих мест и рост заработка, – говорит он. – А несовпадение этих двух факторов и приводит к увеличению задолженности». Из-за сокращения роста доходов и повышения стоимости услуг и товаров первой необходимости падает платежеспособность россиян.
 
Хуже всего ситуация в малых городах. По подсчетам экономистов НИУ ВШЭ, там 45% населения живет в кредит, при этом 23% жителей не может вовремя расплачиваться по долгам. Причина – отсутствие финансовой грамотности. Кредитование пришло на смену неформальным долговым отношениям в торговле. «Банковское кредитование привнесло в российские малые города оппортунизм. Если у хозяина магазина одалживали лишь самое необходимое – преимущественно продукты питания, то у банка с легкостью берут деньги на шубу и автомобиль, не задумываясь о будущих платежах по кредитам», — подчеркивает доцент кафедры экономической социологии НИУ ВШЭ Иван Павлюткин. Серьезную опасность в сложившей ситуации представляет изменившееся отношение банка к должникам. В первом полугодии 2014 года банки удвоили продажи долгов россиян коллекторам: кредитные организации продали порядка 68 млрд. рублей проблемных задолженностей, что на 94% больше, чем за аналогичный период прошлого года. По словам Павла Медведева, надо как можно скорее принимать закон о банкротстве физических лиц, который пока прошел только первое чтение в Госдуме. «А еще — работать над повышением доходов наименее обеспеченной части нашего населения», — предлагает эксперт. Принятие закона о банкротстве физлиц, который был внесен в Госдуму еще в 2012 году, откладывается уже в третий раз. Согласно проекту, под банкротство могут попасть заемщики-физлица с просрочкой в сумме более 50 тыс рублей и сроком задолженности – более 90 дней. По оценкам экспертов, в целом по России объявить себя банкротами, а значит, избавиться от кредитов, смогут примерно 2 млн человек уже в первый год действия закона.