Что? важно? знать? о? кредитных? картах

По? оценкам? экспертов,? кредитные? карты? —? сложный? финансовый? продукт,? требующий? определенной? грамотности? от? заемщика.? Как? развивается? рынок? кредитных? карт? в? России,? как? правильно? пользоваться? этим? инструментом,? и? на? что? обращать? внимание? перед? заказом? карты? в? банке? рассказал? в? специальной? колонке? Александр? Ахломов,? директор? по? развитию? продуктов? Объединенного? Кредитного? Бюро.

Рынок начал восстановление

Российский рынок кредитных карт пока серьезно отстает от западных стран, популярность этого продукта среди заемщиков невысока. Среди активных карт в течение 2014 г. хотя бы раз использовалось только 67% кредитных карт с кредитными лимитами. На одного заемщика в России приходится в среднем одна карта, тогда как в США – не менее пяти.

Невысокий процент использования карт обусловлен несколькими аспектами. Во-первых, карты часто выдаются клиентам, которые не испытывают явной потребности в заемных средствах. Например, карты выдаются в местах массового скопления людей (аэропорты, ТЦ и др.), оформляются клиентам зарплатных проектов или вручаются в качестве бонуса при оформлении крупных залоговых кредитов. Также не стоит забывать, что кредитная карта — более сложный инструмент, чем тот же кредит наличными, и требует от заемщика более высокого уровня финансовой грамотности. Не последнюю роль в распространении карт играет невысокий уровень покрытия торговых точек POS-терминалами за пределами городов-миллионников.

После пересмотра банками своих кредитных политик, связанных с мерами ЦБ по охлаждению рынка розничного кредитования, на протяжении 2014 г. наблюдалось постепенное снижение количества новых выдач карт. Пик спада пришелся на январь 2015 г., когда банки практически приостановили кредитование. В последние месяцы рынок кредитных карт начинает оживать, но темпам роста пока далеко до значений прошлого года. Так, в мае 2015 г. было выдано 145,8 тыс. карт с общим лимитом 5,88 млрд рублей. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года количество и объемы выдач сократились в 5 раз (в мае 2014 г. было выдано 741 тыс. шт. на 36,7 млрд руб.).

Несмотря на снижение количества и объемов выдачи, карты продолжают увеличивать свое присутствие в кредитных портфелях банков. На их долю приходится 44% от общего количества кредитов (в мае 2014 – 41%), однако в деньгах эта доля менее существенна и составляет 16% (май 2014 – 14%).

С начала 2015 г. объем карточного портфеля вырос на 1,7% с 843 до 857 млрд рублей, количество же осталось почти неизменным – 30 млн счетов. Объем увеличился прежде всего за счет роста процента утилизации лимитов по кредитным картам с 48% в январе до 50% в мае.

Средний лимит по кредитной карте составляет примерно 56 000 рублей, а средняя сумма долга – 28 тыс. рублей.

«Просрочка» растет из-за бурного роста

Кредитные карты в настоящий момент — наиболее высокорисковый продукт с точки зрения роста просроченной задолженности. Доля кредитных карт с просрочками по платежам является наиболее высокой среди всех кредитных продуктов и составляет 29% от общего количества используемых карт (по всем открытым счетам такой показатель составляет 15,8%). Для сравнения доля просроченной задолженности по кредитам наличными составляет 20,18%.

Объем просроченной задолженности по используемым картам составляет 21,6% (по всем открытым – 10,8%) или 186 млрд рублей. Из них 20,8% – невозвратные долги с просрочкой платежей более 90 дней. В деньгах это примерно 179 млрд рублей. За год просрочка по используемым кредитным картам выросла на 7,3%, при этом рост просроченной задолженности по всему розничному портфелю составил только 3,18%.

Высокий уровень просрочки в эт