Долг? побоку?

Россияне? стали? хуже? обслуживать? кредиты

Во втором квартале 2015 года Индекс кредитного здоровья достиг самого низкого значения с 2008 года и составил 92 пункта, свидетельствуют расчеты FICO и Национального бюро кредитных историй (НБКИ). При вычислении рассчитывается доля «плохих» долгов (просроченных более чем на 60 дней в течение последних шести месяцев) от общего их числа. Исходное значение индекса равно 100, его уменьшение на 20 пунктов означает удвоение долгов «старше» 60 дней, увеличение на 20 пунктов — уменьшение таких долгов в два раза.

«Негативные процессы в российской экономике в первой половине 2015 года привели к ухудшению кредитного здоровья россиян, — отметила директор по скорингам FICO Елена Конева. — Подавляющее большинство российских частных заемщиков выполняют свои обязательства ответственно и добросовестно, однако доля «плохих» долгов продолжает расти. Отрицательная динамика индекса должна стимулировать российских кредиторов к повышению контроля за риск-профилем своих заемщиков — прежде всего уже имеющих действующие обязательства».

В Объединенном кредитном бюро (ОКБ) отмечают стабилизацию ситуации с просроченной задолженностью по розничным кредитам во втором квартале 2015 года. По сравнению с первым кварталом доля просрочки снизилась на 0,08% и к концу второго квартала составила 17,54% (12,5 млн кредитов). В то же время, по данным «Секвойя кредит консолидейшн», просрочка растет даже в таком надежном розничном сегменте, как ипотека — ее уровень вырос на рекордные 30,2%, достигнув 54,1 млрд руб. В валютном ипотечном портфеле каждый третий кредит является просроченным. Увеличение объема просроченной задолженности в агентстве связывают прежде всего с резким снижением реально располагаемых доходов населения на фоне ухудшения макроэкономической ситуации. Больше средств уходит на оплату товаров первой необходимости и меньше остается на погашение ранее взятого ипотечного кредита.

«Сегодня можно говорить о том, что ситуация с проблемными долгами во многом хуже, чем в 2009 году, — считает директор департамента розничного бизнеса РОСГОССТРАХ БАНКА Андрей Борискин. — Существенную часть проблемной задолженности, образовавшейся по итогам предыдущего кризиса, так и не удалось полностью урегулировать. И по итогам этого кризиса эти долги, вероятнее всего, станут полностью невозвратными». По словам эксперта, существенно пострадали все сегменты, и искать спасения в залоговых кредитах — ипотеке и автокредитовании — уже не получается. «С предыдущего кризиса не только не появились принципиально новые инструменты урегулирования проблемной задолженности, наоборот, эта задача по-прежнему не приоритетна для регулятора, и рынок катится по пути наименьшего сопротивления к различного рода банкротствам и легализации коллекторской деятельности», — отметил Борискин. Наиболее сложная ситуация, по его словам, наблюдается в сфере нецелевого и POS-кредитования. В третьем квартале многие участники рынка могут столкнуться с резким ростом проблемной задолженности по кредитным картам — усиление инфляционного давления может «добить» тот пласт клиентов, которые пока исполняют свои обязательства, внося минимальные платежи и тут же вынимая оставшийся после погашения процентов лимит.

По данным Банка России, доля ссуд физлиц с просроченными платежами (свыше 90 дней) составила на 1 июня 10% против 7,9% в начале этого года. «Рост этого показателя во многом связан с текущей макроэкономической ситуацией. Падение благосостояния населения приводит к тому, что многие люди не могут обслуживать ранее взятые кредитные обязательства», — отметил аналитик банка Хоум Кредит Станислав Дужинский. По оценкам регулятора, доля просроченной задолженности в целом по банковской системе будет расти до конца 2015 — начала 2016 года, затем она начнет снижаться. «Хочется отметить, что если человек попал в тяжелую жизненную ситуацию и не может своевременно и в полном объеме расплачиваться по своим долгам, самое правильное решение — обратиться в свой банк, — добавил Дужинский. — Практически во всех кредитных организациях есть программы по реструктуризации задолженности, которые позволяют решить проблему». Кроме того, при получении новых кредитов стоит проявлять осторожность с учетом возможных рисков снижения доходов семьи, считает эксперт.

«Сейчас существует тенденция к сокращению не только активных хозяйствующих субъектов и рабочих мест, но и сокращению экономически активного населения, то, что иногда называют демографической ямой, — отметил Андрей Борискин. — И это означает, что расчеты на хороший рост после кризиса могут не оправдаться. Рынку нужны инструменты восстановления кредитоспособности заемщиков, они нужны были еще в 2009-м».