Кредитная? история:? узнать? о? себе? все

Экономический? кризис? 2014? —? 2015? года? сформировал? тенденцию? —? банки? стали? отказывать? в? кредитах? как? тем,? у? кого? кредитная? история? «с? душком»,? так? и? тем,? у? кого? истории? нет? вообще.? Как? получить? информацию? из? своего? кредитного? досье? и? не? попасться? в? лапы? сомнительных? организаций,? предлагающих? исправить? и? обелить? кредитную? историю?

Конкуренция бюро
Кредитным бюро в России исполнилось 10 лет. За декаду их число сократилось в два раза — с первоначальных 52 бюро, появившихся в каждом городе-миллионнике, до 22 на сегодня. По мнению президента компании «Финкарта» Александра Морозова, ситуация с количеством бюро кредитных историй в России движется в правильном направлении. Под рыночным воздействием и в результате конкуренции определились 3–4 кредитных бюро, занимающих лидирующие позиции. Это как раз то число, которое оптимально: при единственном участнике на рынке есть плюс в консолидации данных в одном месте, но нет стимула развивать услуги и поддерживать качество. С появлением второго и третьего игрока здоровая конкуренция сразу делает свое дело — качество обслуживания возрастает, и клиенты БКИ выигрывают от этого.

За десять лет кредитные бюро пролоббировали расширение своих информационных баз данных. Сперва базы пополнялись только данными из банков (то, как заемщик обслуживает кредит). Последнее нашумевшее изменение в закон о Кредитных историях вступило в силу 1 марта 2015 г.

«В БКИ передается информация о задолженности граждан по коммунальным услугам, услугам связи, алиментам и другим долгам, по которым судами выданы исполнительные листы, — комментирует Даниэль Зеленский, генеральный директор Объединенного Кредитного Бюро. — Эти данные позволяют банкам получать более полную информацию о заемщиках и их небанковских долгах. С одной стороны, наличие делопроизводства по долгам говорит о том, что человек не способен выполнять свои обязательства и это, скорее всего, будет распространяться и на платежную дисциплину по кредитам. С другой стороны, информация, например, о долгах по оплате ЖКХ, свидетельствует о наличии некоего имущества, которое потенциально можно взыскать при неоплаченных задолженностях».
 

Кому писать
Ознакомиться с собственной кредитной историей просто — всего и нужно обратиться непосредственно в кредитное бюро. Чтобы не писать во все бюро по списку, на сайте ЦБ функционирует сервис по предоставлению сведений, в каком из бюро на заемщика хранится информация. Зная свой код субъекта, можно отправить запрос, предварительно введя информацию о серии и номере паспорта, а также о дате его выдачи. В течение минуты приходит ответ со списком. Если код субъекта неизвестен или неверен (а такое стало случаться очень часто, так как большинство банков грешит тем, что при оформлении кредита попросту присваивают заемщику новый код, не ставя его в известность), можно поискать в интернете, в какое бюро передает сведения ваш банк, и также попробовать обратиться сразу туда.

Впрочем, если вы активный заемщик и оформляли потребительские кредиты в магазинах или выпустили себе кредитную карту банка из первой сотни, то, по словам Ивана Шарова, генерального директора брокерской компании «Финансовое агентство», наиболее активны 4 бюро: НБКИ, Equifax, ОКБ и кредитное бюро банка Русский Стандарт. Совокупно они покрывают подавляющую часть данных о займах на рынке кредитования.

В законе четко прописано, что каждый гражданин имеет право получить свою историю 1 раз в год бесплатно. И именно этот срок все участники финансового рынка рекомендуют как обязательный к проверке. С учетом того, что крупнейшие бюро находятся в Москве (крупнейшими они стали за счет того, что все розничные банки сотрудничают только с ними), то и получение кредитной истории возможно только в центральном офисе бюро в Москве по будням в ограниченные часы и по предварительной записи. Если перспектива ежегодного посещения удаленных уголков столицы призрачна, то за дополнительную плату можно воспользоваться услугами посредников.

Посредниками — или, если официально, партнерами, — могут выступать коммерческие банки, системы денежных переводов и прочие структуры. Их полный перечень опубликован на каждом официальном сайте интересующего кредитного бюро. Каждое обращение обойдется в среднем в 1000 руб. Впрочем, можно снизить эту стоимость в два раза и попытаться получить свою законную бесплатную историю непосредственно в кредитном бюро, предварительно направив им авторизованный запрос, подтверждающий вашу личность. Первый и самый действенный способ — заверить заявление у нотариуса и отправить его заказной почтой. Услуга обойдется в среднем в 450 руб. Второй способ — отправить заверенную телеграмму с помощью Почты России (в среднем стоимость составит 350 руб.).

И вас посчитают
Кредитные бюро зарабатывают на жизнь тем, что продают доступ к своим информационным базам. На одних запросах банков много заработать не получится. Поэтому бюро стали активно продавать доступ к историям самим заемщикам. Крупнейшие кредитные бюро создали своих собственных партнеров, которые предлагают доступ к кредитным историям на платной основе. У Национального бюро кредитных историй это «Агентство кредитной информации», у Объединенного кредитного бюро — портал «Кредитный эксперт», у Эквифакс Кредит Сервисиз — сервис «Кредитная история онлайн». С одной стороны, это достаточный удобный сервис в качестве альтернативы прохождения ежегодной процедуры заверения заявлений у нотариуса или телеграммы на почте. Доступ к данным сервисам оформляется один раз и пожизненно.

В данном случае мечтать о бесплатном кредитном отчете раз в год не приходится. После получения регистрации в личном кабинете, перед пользователем возможности использования услуг кредитного бюро значительно расширяются. Можно приобрести так называемый пакет отчетов — например, получать их ежемесячно, чтобы самостоятельно следить за изменениями (в среднем стоимость 1 отчета составит 250 руб.). Можно подписаться на СМС-уведомления, которые кредитные бюро будут присылать в случае внесения изменений в кредитную историю или при любом обращении к ней. Можно самостоятельно изменять свой код субъекта. Можно следить за изменением своего скорриногового балла, на величину которого банки ориентируются при принятии решения о кредитовании — чем он выше, тем больше вероятность одобрения кредита. Также в личных кабинетах можно даже проверять, находится ли любой автомобиль в залоге у банка… Диапазон цен на дополнительные услуги варьируется от 150 до нескольких тысяч рублей. Впрочем, современные дистанционные способы значительно облегчают и ускоряют процесс оспаривания ошибочных данных в кредитном отче