Пластик? замедленного? действия

Клиенты? банков? используют? чуть? больше? 20%? всех? выданных? кредитных? карт,? и? если? с? оставшихся? 80%? вдруг? начнут? тратить? деньги,? то,? скорее? всего,? не? от? хорошей? жизнь.? Тут—то? банкам? и? аукнется? их? агрессивный? маркетинг.

Объединенное кредитное бюро (ОКБ) представило исследование, согласно которому только 21,5% держателей кредитных карт используют их по прямому назначению. Это стало результатом своеобразной моды на кредитки среди банкиров. Ведь еще год назад они были у банков любимым продуктом. Клиенту выдаются не живые деньги, а кредитная линия (обещание денег). Не надо бегать за клиентом, предлагая новый кредит, по окончании старого активный пользователь берет его каждый месяц. Причем если клиент укладывается в грейс-период, банку тоже хорошо. Он не получает процентных платежей, но нет и рисков, а свою комиссию он уже заработал, ведь нулевая ставка действует только в отношении средств, которыми расплатились в магазине. В этом случае банку, выпустившему карту, по правилам платежных систем положены отчисления.

Вот и получилось, что кредитные карты раздавали VIP-клиентам, которым они не особенно нужны, давали в дополнение к крупным кредитам, как правило, ипотечным. В результате количество активных карт, выданных таким образом, оказалось довольно низким. Но даже при этом их доля в общем портфеле кредитных продуктов неизменно растет. По подсчетам ОКБ, она увеличилась (в количественном выражении) с 41% в апреле прошлого года до 44% в текущем году. И это при том, что банки существенно притормозили выдачу карт клиентам «с улицы». «В апреле 2015 года было выдано 181,8 тыс. кредитных карт с общим лимитом 7,277 млрд руб. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года количество выдач сократилось в 4,5 раза, а объем в 5,2 раза (в апреле 2014 года было выдано 814 тыс. шт. на 38 млрд руб.)»,— утверждает ОКБ. Средний лимит по новым картам за год снизился с 47 тыс. до 40 тыс. руб.

Вот и получается, что достоинства кредиток могут одномоментно превратиться в их недостатки. «Кредитные карты — не только наиболее рискованный, но и наиболее сложный в управлении продукт для банка. Когда человек пользуется кредитом наличными, у него есть график ежемесячных платежей, которого он должен придерживаться. В случае с картами платежные обязательства у заемщика возникают только в тот момент, когда карта начинает использоваться. Для банка очень важно вовремя определить, почему у клиента возникла потребность в заемных деньгах, связано ли это с разовой крупной покупкой или, например, со снижением доходов»,— утверждает председатель совета директоров ОКБ Ирина Кремлева. Так что у банков имеется потенциальная бомба замедленного действия: если хотя бы половина клиентов со «спящими» кредитками проснутся, объем портфеля кредитных карт у них может увеличиться втрое. И вовсе не факт, что все эти кредиты окажутся «хорошими».