Причиной? ипотечного? бума? стало? рефинансирование? старых? долгов

Российские? банки? в? III? квартале? выдали? рекордную? сумму? ипотечных? кредитов? –? почти? 232? 000? на? 430,3? млрд? руб.? (данные? Объединенного? кредитного? бюро,? ОКБ).? Выдача? ипотеки? росла? быстрее? всех? других? видов? розничного? кредитования,? следует? из? данных? ОКБ:? на? 40%? по? сравнению? с? тем? же? периодом? 2016? г.,? количество? кредитов? –? на? 29%.

Ускорение роста ипотечного кредитования констатирует и ЦБ. По его статистике, за девять месяцев банки предоставили 700 634 ипотечных жилищных кредита на 1,3 трлн руб., это на четверть больше, чем годом ранее. Регулятор объясняет такой рост серьезным снижением ставок. В сентябре средневзвешенная ставка по выданным за месяц ипотечным кредитам составила 10,5% годовых, сократившись с начала года на 1,49 процентного пункта. Особенно сильно ставка снизилась в сентябре – на 0,53 п. п.

То, что именно ипотека стала рекордсменом роста, неудивительно, говорит гендиректор ОКБ Даниэль Зеленский: сейчас самые низкие ставки в истории российского рынка. Это стимулирует брать кредиты не только на покупку жилья. «Многие банки сейчас активно предлагают программы рефинансирования для заемщиков, взявших ипотечные кредиты в 2015–2016 гг.», – объясняет Зеленский.

Банки охотно рефинансируют ипотечные ссуды, выданные конкурентами в период высоких ставок: это позволяет привлечь заемщиков, которые уже погасили часть задолженности и про которых больше информации, как они обслуживают длинные долги, писали в обзоре в октябре аналитики «Эксперт РА».

Сейчас в среднем доля рефинансирования в выдаваемой ипотеке составляет 15%, замечает зампред правления банка «Российский капитал» Михаил Березов. Эта доля распределена неравномерно. По данным аналитического центра «Русипотека», среди топ-25 ипотечных банков в III квартале доля рефинансирования больше всего в дальневосточном Примсоцбанке – 48,7% (по количеству выданных кредитов).

Среди крупнейших игроков максимальная доля рефинансирования в III квартале – у Газпромбанка (30,3% выдач, или 2631 кредит). У Сбербанка доля 2% (3134 кредита), у «ВТБ 24» – 9% (3970).
Еще в начале года доля рефинансирования в выдачах была минимальной, говорит Березов. У ВТБ она сейчас порядка 5%, а год назад было около 3%, следует из ответа представителя банка. За девять месяцев 2016 г. доля рефинансирования в выдачах Газпромбанка составила лишь 3,4% по количеству кредитов, а у ипотечного банка «Дельтакредит» – 0,9% (сейчас – 16,4%). Сбербанк запустил рефинансирование в апреле 2017 г. и с тех пор выдал около 4700 кредитов на 8,2 млрд руб., заявил представитель банка.

Рефинансирование впервые стало главным драйвером роста ипотечных выдач за счет большого разрыва в ставках: кредиты, взятые по ставкам выше 11%, сейчас модно рефинансировать под 9,5%, заметил начальник управления разработки розничных продуктов, стандартов и технологий Газпромбанка Алексей Трубников. Рефинансирование позволяет банкам увеличить выдачи ипотечных кредитов, признает руководитель управления массового рынка и кредитных продуктов Райффайзенбанка Андрей Морозов: если ставки будут и дальше снижаться, доля рефинансирования будет расти. В ближайшие 2–3 квартала – значительно, затем темп замедлится, уточняет руководитель группы аналитики «Дельтакредита» Назар Аржанников.

Банки придирчиво выбирают клиентов, долг которых они готовы рефинансировать. Например, Сбербанк, чтобы принять положительное решение, учитывает в том числе такие показатели, как отсутствие просроченной заложенности по кредиту, остаток по кредиту (не менее 500 000 руб.) и др., напоминает его представитель. В то же время многие банки не рефинансируют собственные кредиты. «Связано это с тем, что для банка перекредитование собственных клиентов подразумевает существенное изменение изначальных условий кредита, что трактуется [регулятором] как ухудшение платежеспособности заемщика», – объясняет управляющий директор дирекции розничных продуктов «Абсолют банка» Антон Павлов. В таком случае банку приходится создавать дополнительные резервы, что уменьшает прибыль и капитал.