Седина? в? бороду,? бес? в? колесо

Автозаемщик? «стареет»,? но? при? этом? берет? кредиты? на? более? значительные? суммы,? подсчитали? в? ОКБ.? Одновременно? автомобилисты? предпочитают? брать? кредиты? «на? подольше»? —? экономическая? ситуация? располагает? к? более? сдержанным? ежемесячным? платежам.? Почему? рынок? автокредитования? меняется? именно? так,? изучил? Банки.ру.

Автокредиты «постарели». И не только они

Согласно данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), предоставленным Банки.ру, с апреля 2014 года по апрель 2016-го планомерно растет доля автокредитов (от общего количества выдач), взятых заемщиками в возрасте 45—60 лет, — с 28,9% по 30,8%. Доля кредитов заемщикам «60 плюс» за это время увеличилась с 2,9% до 4,3%.

Доля автозаемщиков младшего возраста, соответственно, сокращается. По состоянию на апрель текущего года в базе ОКБ насчитывалось 3,7% кредитов, выданных клиентам до 25 лет, и 13,5% кредитов, выданных заемщикам от 25 до 30 лет. На клиентов, взявших автокредит в возрасте 30—45 лет, приходилось 47,8% таких кредитов.

Директор управления розничных продаж департамента автокредитования Сетелем Банка Дмитрий Мольков уверен, что колебания доли заемщиков в различных возрастных группах на 1—2 процентных пункта не являются существенными и не могут свидетельствовать о наметившемся тренде.

«Скорее всего, цифры связаны с изменениями возрастной структуры населения», — предполагает он. Действительно, российское население в целом стареет, а средняя продолжительность жизни россиян растет.

Однако в Плюс Банке, заметном игроке на рынке автокредитования, наблюдают по выдачам аналогичное возрастное смещение, как и в приведенной статистике ОКБ.

«При этом обычно всплеск возрастного потока наблюдался по декабрям, но начиная с середины 2015 года смещение в сторону возрастных заемщиков стало постоянным, — обращает внимание исполнительный директор Плюс Банка Кирилл Григорьев. — Мы связываем это с тем, что возрастные заемщики являются более консервативными и реагируют на сезонные скидки, а также, как показывает тренд 2015—2016 годов, на программу субсидирования процентной ставки от Минпромторга».

Данные банка «Уралсиб» также «бьются» с данными ОКБ. Тенденцию к «старению» заемщиков здесь отмечают во всех продуктах, за исключением ипотеки. Граждане зрелого возраста, как правило, уже имеют собственное жилье и реже соглашаются на длительное обременение по кредиту.

Русфинанс Банк тоже подтверждает изменение профиля автозаемщика.

Между тем директор по развитию продуктов Объединенного кредитного бюро Александр Ахломов указывает: тенденция к увеличению доли заемщиков старше 60 лет и сокращению доли заемщиков до 25 лет — общая для всех видов кредитования. Так, в апреле 2014 года доля заемщиков старше 60 лет составляла 7,1% в общем объеме выдач, а в апреле 2016 года — 11,1%. Доля молодежи за этот же период сократилась с 10,9% до 7,6%.

«Это обусловлено многими причинами, в том числе более хорошей платежной дисциплиной и наличием более стабильного дохода у заемщиков старшего возраста», — комментирует Ахломов.

Начальник управления продуктовой политики департамента автокредитования Русфинанс Банка Алексей Бородавин полагает, что на изменения в возрасте автозаемщиков влияют кризисные явления, которые наблюдались в указанные два года, и меры, которые применяли участники рынка автокредитования для минимизации своих рисков.

«Все понимали, что в кризисные времена происходит сокращение расходов, уменьшение выделяемых бюджетов. Чтобы обезопасить себя, банки повышали первоначальные взносы, необходимые при оформлении автомобиля в кредит, и требования к клиентам, выбирая самые платежеспособные группы, — объясняет он. — Заемщики с возрастом «средний плюс» (от 40 лет и старше) ведут более взвешенную политику в части семейного бюджета, имеют большие накопления, в их жизни расходы спланированы и ожидаемы. Так называемый портрет клиента, который для себя определяют банки, максимально соответствовал данной категории граждан, поэтому их доля увеличилась. Немаловажную роль сыграл и рост цен. Как правило, граждане от 45 до 60 лет в большей степени предпочитают делать крупные покупки без привлечения кредита, но в период роста цен часть из них решила прибегнуть к кредитным средствам, чтобы зафиксировать цену и реализовать свою мечту».

Советник председателя правления банка «Уралсиб» Вячеслав Дусалеев связывает «старение» автозаемщиков с тремя факторами.

Во-первых, демографический фактор. «Понятно, что принципиального изменения демографической структуры в государстве за два года произойти не могло, однако мы наблюдаем за устойчивой тенденцией к увеличению среднего возраста жизни граждан РФ (у мужчин и женщин). Ежегодно в России количество людей пенсионного возраста увеличивается на один миллион человек, а количество молодежи, наоборот, сокращается», — поясняет он.

Во-вторых, риск-фактор. Банки отмечают более низкие риски в сегменте клиентов предпенсионного и пенсионного возраста, нежели среди молодежи. Как правило, это объясняется устойчивой привычкой более серьезно относиться к задолженности по кредиту и более трезвой оценкой своей кредитной нагрузки.

В-третьих, социальный фактор. Обычно люди зрелого возраста лучше осуществляют накопления и поэтому готовы внести высокий первоначальный взнос по кредиту. Это напрямую влияет на желание банка прокредитовать такого клиента.

Дольше платишь — дальше едешь

Кроме того, по данным ОКБ, заметна тенденция, в рамках которой заемщики разных возрастов берут все больше автокредитов на срок именно от одного года до трех лет. В апреле 2016 года доля таких займов составляла 58,6%, увеличившись за 24 месяца почти на 20 п. п.

Кредиты на срок менее года интересуют клиентов меньше всего — весной 2016 года на них приходилась доля в 8,1%. Молодежь до 25 лет и вовсе перестала брать автокредиты на срок менее одного года, хотя еще в 2015 году 10,8% «молодежных» автокредитов были выданы на срок до 12 месяцев.

На автокредиты сроком свыше трех лет выпадает чуть более трети всех выдач.

«Первая тенденция («старения») скорее техническая и связана с высокой долей госпрограммы в продажах рынка (порядка половины кредитных продаж), которая действует по кредитам до трех лет. Вторая тенденция (по изменению сроков кредитования) связана с падением реальных доходов клиентов молодого возраста, а также с высокой степенью закредитованности населения», — говорит Вячеслав Дусалеев.

Кирилл Григорьев также связывает смещение сроков автокредитов с наличием в стране госпрограммы: низкая процентная ставка привлекла сегмент клиентов с низкими доходами, которые могут позволить себе небольшой платеж, который достигается при максимальном сроке программы — три года.

«Также ранее клиентами использовались короткие сроки кредитования для получения скидки, которую предоставляют автопроизводители по спецпрограммам с банками. С началом кризиса курсы валют стали нестабильными, и многие спецпрограммы свернулись. Как только курс валют придет к равновесному состоянию, мы увидим большее количество спецпрограмм и фактические выбранные заемщиками сроки кредитов опять начнут уменьшаться», — прогнозирует наш собеседник.

О погоне за скидками дилеров и банков говорит и представитель ОКБ. «Увеличение среднего срока автокредитов связано с тем, что раньше многие использовали автокредит не как заемные деньги, а как способ получить дополнительную скидку при покупке автомобиля, полностью погашая кредит через один-два месяца после покупки. В текущей ситуации получить кредит стало сложнее, и его чаще используют именно с целью получить недостающие на покупку автомобиля средства, — рассказывает Александр Ахломов. — Кроме того, более долгий срок кредита позволяет снизить сумму ежемесячного платежа, что становится все более актуальным в текущей экономической ситуации с учетом сильного роста цен практически на все автомобили и снижения реальных доходов населения».

У Дмитрия Молькова позиция более жесткая.

«О существовании автокредитов на срок менее года мне ничего не известно. Кредиты на срок более трех лет не попадают под действие государственной программы льготного автокредитования. Таким образом, вполне логично, что основная масса кредитов берется на срок от одного года до трех лет, причем доля трехлетних автокредитов прео