У? граждан? появится? финансовый? паспорт

Заемщиков? оценят? по? платежкам? за? ЖКХ,? поведению? на? дорогах? и? постам? в? соцсетях

Банк России хочет ограничить выдачу кредитов людям с большой долговой нагрузкой — тем, кто отдает или будет отдавать значительную часть доходов на обслуживание долга. Чтобы ее точно рассчитывать, ЦБ предлагает расширить круг информации, по которой оценивают заемщиков.
Для оценки кредитоспособности заемщика пригодятся данные о транзакциях по картам, а также сведения от страховщиков. 

Сейчас решение о том, выдать или нет кредит, принимается прежде всего на основе справки о «белых» доходах и кредитной истории. Последняя формируется за счет данных об обслуживании предыдущих кредитов, а также фактов невыплат долгов по ЖКХ, алиментам, услугам связи. При этом огромный массив сведений о финансовой дисциплине заемщика остается за рамками кредитного досье, а люди без кредитного опыта и вовсе ничем не могут подтвердить свою порядочность. Это повышает риски просрочки, которые банкиры закладывают в стоимость кредита. Приводит это и к тому, что банки предпочитают не связываться с заемщиками «с улицы».

Теперь Банк России считает нужным расширить кредитные истории за счет базы по страховым взносам ПФР, данных налоговой службы, судебных приставов, Росреестра, ГИБДД и других госорганов, а заодно снять ограничения на использование общедоступных данных о заемщиках в Интернете, в частности в соцсетях. На основе таких «расширенных» кредитных историй ЦБ планирует ввести обязательную оценку долговой нагрузки, которая будет рассчитываться как отношение платежей по всем кредитам к доходу заемщика (PTI). Сейчас определить этот параметр сложно, поскольку при наличии нескольких кредитов от разных банков и МФО на одном заемщике досье по ним может храниться в разных БКИ (их сейчас 17, из них 4 хранят свыше 90 процентов кредитных историй).

Банк России предлагает создать единое информационное пространство. Ключевой рабочий вариант — консолидация всех досье о каждом заемщике с помощью одного из крупных бюро или же организация некоего центрального бюро кредитных историй. Предполагается, что бизнес и граждане смогут знакомиться с кредитными историями через портал госуслуг.

Сегодня банки уже активно тестируют различные источники данных для оценки. «При этом сами граждане зачастую не имеют ни малейшего представления, какую информацию и из каких источников использовал кредитор для их оценки, — отмечает глава Объединенного кредитного бюро Даниэль Зеленский. — У них нет возможности проверить ее достоверность. Поэтому необходимо прозрачное «хранилище» таких данных». Они должны превратиться в финансовый паспорт человека — комплекс полной и достоверной информации, которая обеспечивает ему доступ к финансовым услугам, считает Зеленский.