В кредитные истории россиян попадут сведения о небанковских рассрочках

06 декабря 2021

Объединенное кредитное бюро намерено дополнить кредитные истории россиян данными о рассрочках, которые покупатели получают в магазинах без договора займа. Ранее на проблему неучета рассрочек как заемных средств обращал внимание ЦБ

Объединенное кредитное бюро (ОКБ), входящее в экосистему Сбербанка, намерено включать в кредитные истории заемщиков — физических лиц сведения о предоставленных им небанковских рассрочках, сообщили РБК в компании. Бюро прорабатывает вопрос получения данных от провайдеров сервисов беспроцентной рассрочки (BNPL-сервисов) и готовится внедрять новые правила оценки долговой нагрузки потребителей, которая будет учитывать не только данные от классических кредиторов — банков и микрофинансовых организаций, рассказал гендиректор ОКБ Артур Александрович.

"В ближайшей перспективе бюро приступит к разработке альтернативной методики расчета показателя долговой нагрузки, учитывающей не только данные от кредиторов (банков, МФО и т.д.), но и все другие известные финансовые обременения. Пока требуется разработка со стороны ЦБ порядка расчета ПДН с учетом новых данных в нормативных актах", — пояснил он. До тех пор новые данные могут включаться в дополнение к кредитному отчету и использоваться банками и другими кредиторами для оценки платежеспособности потенциальных заемщиков и противодействия кредитному мошенничеству.

Практики оформления рассрочки в магазинах "через операторов сервисов" уже привлекли внимание ЦБ: в ноябре регулятор разослал банкам и МФО письмо с рекомендациями не участвовать в них. Банк России считает их недобросовестными, поскольку с клиентами никто не заключает договоров потребкредита или займа. В Банке России не ответили на дополнительные вопросы РБК.

Кто дает рассрочку, а не кредит

В России применяются несколько схем покупки товаров в рассрочку на заемные средства: это классические POS-кредиты, когда партнером магазина выступает банк или МФО, карты рассрочки от банков, а также относительно новые сервисы BNPL (buy now, pay later; покупай сейчас, плати позже). Они позволяют потребителям оплачивать покупки в интернет-магазинах по частям: при оформлении заказа клиент, например, оплачивает 25% стоимости товара, а остальная сумма будет потом списываться с его карты равными частями с какой-то периодичностью. В апреле 2021 года BNPL-сервис "Долями" запустил "Тинькофф", а в августе похожий продукт с названием "Сплит" на рынок вывел "Яндекс". Обе компании подчеркивали, что это не кредитование.

Как отмечают в ОКБ, провайдеры, работающие по классической модели POS-кредитования через банки или МФО, передают информацию о заемщиках и выданных рассрочках в бюро кредитных историй (БКИ). Большинство провайдеров BNPL-сервисов этого не делают. По оценкам бюро, доля BNPL-транзакций в России сейчас составляет лишь 3% от общего объема, но может достичь порядка 150 млрд руб. за 2021 год.

Что изменят данные о рассрочках в кредитных историях

Сведения об использовании некредитных BNPL-сервисов могут показывать не только дополнительную финансовую нагрузку заемщика, но и его склонность вовремя гасить долги, считает руководитель направления исследований центра "Сколково-РЭШ" Егор Кривошея. "В целом BNPL-сервис обязывает клиента выплачивать определенные суммы в ближайшие периоды. Это снижает объем доступных средств и может существенно влиять на платежеспособность по кредитам, поэтому в данном сценарии BNPL может повышать показатели долговой нагрузки", — допускает эксперт. Предварительный анализ показал, что сегмент BNPL опережает по степени риска кредитные карты и кредиты наличными, отмечает глава ОКБ.

Включение данных от провайдеров некредитных рассрочек в целом может повысить качество кредитных историй, полагает управляющий директор рейтингового агентства НКР Михаил Доронкин. "Это, в первую очередь, выгодно банкам, которые смогут более точно принимать решение о выдаче или невыдаче кредита или установлении размера кредитного лимита", — говорит аналитик. Он также напоминает, что ЦБ не раз заявлял о стремлении не допустить появления на рынке кредитных пузырей и чрезмерного роста долговой нагрузки граждан.

В сентябре глава ЦБ Эльвира Набиуллина подняла проблему участия нефинансовых компаний в предоставления потребителям рассрочки. Она подчеркивала, что по своей природе рассрочка — это кредит. Набиуллина предложила включать данные о некредитных рассрочках в БКИ, чтобы этой информацией могли руководствоваться профессиональные кредиторы.

Популярность BNPL-сервисов в России растет, и тренд на включение дополнительных данных в кредитные истории вполне оправдан, считает старший кредитный эксперт Moody’s Ольга Ульянова. "На первом этапе не все такие рассрочки могут быть полностью учтены, но, вероятнее всего, проникновение услуг бюро кредитных историй в данный сегмент будет расти", — допускает она.

РБК Вернуться к новостям