Еще 10 лет назад получить кредит было значительно проще. Сегодня банки стали более внимательно изучать потенциальных заемщиков, и причиной отказа часто становится испорченная кредитная история (КИ) или низкий кредитный рейтинг.
Чтобы вернуть доверие кредиторов, нужно активно работать над улучшением своей КИ. А чтобы видеть результаты этой работы — понимать, как и когда она обновляется. Это избавит от лишних запросов отчета и поможет действовать более эффективно.
Что входит в кредитную историю?
Банки и МФО собирают о клиенте целый портрет, который помогает оценить риски. В вашей кредитной истории хранится:
- История кредитования: все закрытые и действующие займы, их суммы и условия (ставки, наличие залога).
- Дисциплина платежей: наличие или отсутствие просрочек, факты досрочного погашения.
- Кредитные запросы: количество отказов от банков и поданных заявок.
- Данные о долгах: информация о неуплаченных штрафах, алиментах, налогах, коммунальных платежах.
- Судебные данные: сведения о взыскании долгов через суд с участием приставов.
Вся эта информация передается в бюро кредитных историй (БКИ), которые систематизируют ее, рассчитывают ваш кредитный рейтинг и формируют отчет. Именно этот отчет и изучает банк при принятии решения по вашей заявке.
Совет: Перед тем как брать новый кредит, проверьте свою КИ и рейтинг. Это поможет адекватно оценить шансы и подобрать подходящий банк. Узнать, в каких БКИ хранится ваша история, можно через портал Госуслуги, отправив запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) Центробанка.
Что считается обновлением КИ?
Кредитная история — это не статичный документ. Она постоянно меняется. Любое новое действие, связанное с вашими финансовыми обязательствами, приводит к ее обновлению.
История обновляется в следующих случаях:
- Получение нового кредита (включая кредитные карты, рассрочки, овердрафты) или отказ от него.
- Любой платеж по кредиту: ежемесячный взнос, досрочное погашение или, наоборот, просрочка.
- Изменение персональных данных: смена фамилии, места работы или регистрации.
- Исправление ошибки, обнаруженной в отчете.
- Поступление информации от судебных приставов о взыскании долга.
- Истечение срока хранения информации (через 7 лет с момента последнего изменения по каждому закрытому кредиту).
Важно: Изменение персональных данных (например, фамилии) не влияет на ваш кредитный рейтинг. На него воздействуют только данные о выдаче и погашении займов.
Сроки обновления: от банка до бюро
Скорость обновления данных зависит от типа информации.
- Стандартные данные (платежи, новые займы): Банк обязан передать сведения в БКИ в течение 3 рабочих дней. После этого бюро почти сразу вносит их в отчет.
- Исправление ошибок:
- Если вы сообщили об ошибке напрямую в БКИ, на ее устранение уходит до 30 дней.
- Если вы обратились в банк, который передал неверные данные, у кредитной организации есть до 10 дней на исправление и отправку новых сведений.
- Срок хранения информации: Данные о закрытом кредите хранятся в БКИ 7 лет с даты последнего изменения (например, внесенного платежа). После этого они автоматически аннулируются, и история «очищается».
Полезно знать:
- Бесплатный отчет из БКИ можно получить 2 раза в год.
- Банк получает вашу кредитную историю по запросу также в течение 3 дней.
Можно ли удалить плохую кредитную историю?
Жизнь непредсказуема, и даже у ответственного человека могут возникнуть финансовые трудности, которые испортят его кредитную историю. Что делать?
Главный миф: В интернете часто предлагают услуги по «очистке» кредитной истории. Это мошенничество. Удалить законную, пусть и негативную, информацию из БКИ невозможно.
Есть только два законных способа «исправить» КИ:
Улучшить ее. Активно формируйте новую, положительную финансовую репутацию: берите небольшие займы и исправно их погашайте, используйте кредитную карту без просрочек. Со временем новые хорошие записи перевесят старые плохие.
Дождаться истечения срока хранения. Через 7 лет данные о старых проблемных кредитах будут удалены автоматически.
Исключение: Удалить запись можно только в случае, если кредит был оформлен мошенниками с использованием ваших утерянных документов. В этой ситуации необходимо обращаться в банк, БКИ и правоохранительные органы для проведения проверки.
Вывод: Не стоит стремиться удалить историю. Даже «чистая» КИ (без каких-либо записей) не вызывает большого доверия у банков. Лучший путь — планомерно работать над ее улучшением и следить за обновлениями, чтобы видеть прогресс.
Проверить кредитную историю